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银行卡被盗刷,他做了一件事让法院判决银行赔偿损失

2017年10月02日 来源:上观新闻

  如今手机已不再是简单的通讯工具,人们在使用各类APP和手机银行时,往往关联着银行账户。国庆期间,许多人选择出门旅游时,也常常选择携带手机,不带银行卡。

  但是,手机银行在带来便利的同时也暗藏着风险。如果使用不慎,很容易被犯罪分子钻了空子,自己的手机银行甚至有可能变成他人的“自动提款机”。而且一旦发生盗刷事故,和传统的银行卡相比,手机银行用户想要挽回损失的难度也大大提高。

  日前,杨浦区法院就审理了这样一起因手机银行被盗刷而引发的民事案件。

  手机在身边,钱却不翼而飞

  江涛(化名)是移动支付的忠实用户。一天清晨,他突然接到连续多条银行短信,以为是月底的信用卡还款提醒,他并没有在意。直到第五条短信在屏幕上跳出后,江涛才猛然发现,这竟是一条贷款成功的短信。

  他立刻打开消息列表查看,发现短短两分钟内,储蓄卡已被他人转走两笔近3万元的存款!而且一笔申请成功的15000元贷款也在等待发放和确认提取中。江涛立刻打电话到银行的客服,挂失冻结了储蓄账户,并马上报了警,当天上午,在警察的陪同下,江涛到家附近的银行网点查询,确认了钱款被盗刷的事实。

  江涛百思不得其解,手机、身份证和银行卡均在自己身边,当天也没有出门消费,是怎样的技术让罪犯就这样取走了钱款呢?

  江涛又到手机号码所属的通讯公司去调取短信和通话记录,才发现从第一条短信开始,就有外省通讯设备的网络登录了自己的手机银行,并“更换”了手机号码的登录设备,然后进行了一系列转账,申请贷款的操作,这一条条的验证码就是在发给江涛的同时,也自动发到了所谓的新设备上。

  这匪夷所思的“高科技”盗刷手段,已经超出了江涛的知识范围,他再回到银行,要求银行冻结发放贷款,还希望银行给个说法。银行认为江涛用的是手机银行操作,与储蓄卡、身份证是否在身边无关。银行反复发短信给储户,就是在确认转账是此卡者本人在操作。

  此时,江涛想到了法院,一纸诉状将银行告上了法庭。要求银行赔偿存款被提取的损失和贷款产生的利息。

  银行尽到了安全保障义务

  就在今年9月,新华社报道了一起储户因银行卡被盗刷而起诉银行索赔的案件,昆明市中级人民法院终审判决银行承担全部赔偿责任。但本案中,杨浦区法院最终驳回了江涛的诉讼请求。这是怎么回事?

  原来,法院认为,从操作流程来看,转账和贷款,如非本人绑定手机操作,要登录手机银行,则需要先输入签约手机号、查询密码以及动态密码完成登录设备的变更,才能进行后续操作。争议款项转账前,还需输入交易密码以及新的动态密码,确保无误的情况下,转账才能成功。而贷款发放前,不但需要多次输入动态密码,还需回答面签题,在保证密码及问题全部正确的前提下,与银行进行贷款签约,银行审核通过后方可放款。上述任一信息不准确,均会导致转账或贷款失败。因此,银行设置的手机银行转账及贷款操作流程,需要多重信息的输入,能够保障手机银行客户的资金安全,充分尽到了安全保障义务。

  其次,在银行办理电子银行业务时,原告表示已经阅读了《电子银行个人客户服务协议》以及《电子银行章程》,协议及章程的内容中也有提醒原告妥善保管个人信息、按照机密原则自设密码,防止密码被窃取。本案系争交易发生时,银行也多次向原告发送信息进行风险提示。由此可见,被告在本案系争的交易过程中已经充分尽到了风险提示义务。

  最后,因江涛对其损失及银行过错无力举证,其储蓄卡被转账及办理贷款产生的损失,自行承担责任,江涛要求银行赔偿损失及利息等诉讼请求,法院不予支持。

  手机银行用户需自证手机安全

  “和传统银行卡被盗刷相比,手机银行一旦被盗刷,储户想要通过起诉银行来挽回损失可谓十分困难。”北京观韬中茂(上海)律师事务所律师葛志浩告诉记者,“银行与储户签订的储蓄合同要求,银行作为保管方,有义务对资金进行合理保管,其中就包括防止资金被他人非法挪用。”葛志浩说,所以一旦实体银行卡被盗刷,储户应当第一时间报警,并到最近的ATM机进行存取款操作。

  在昆明法院判决的那起案例中,原告在发现被盗刷后立刻到最近的ATM机修改密码,并存入了100元。法院因此认定,原告能够证明银行卡仍由自己保管,ATM作为银行认可的交易终端却无法识别银行卡的真伪,银行未尽到保障储户存款安全的义务。同时,银行卡易于复制,伪卡难以被识别是银行卡本身的安全隐患,银行对此负有赔偿责任。

  但是,手机银行与传统银行卡存在明显不同。“根据储户在申请开通手机银行时与银行签订的协议,消费者应保管好手机、手机号码等信息,同时确保手机系统不受第三方软件篡改。”葛志浩说,江涛案件中,银行通过短信尽到了告知义务,而且能证明被盗刷是因为储户手机出了问题,那么取证责任就到了江涛身上,“也就是说,江涛要证明自己的手机不存在安全问题,举证的难度很大。”